「急な出費でお金が必要なのに、カードローンの審査に落ちてしまった」「せっかく申し込んだのに、なぜ審査に通らないんだろう」と、お悩みではありませんか？
この記事では、カードローンの審査に通らない原因について具体的な対策を解説します。
審査に落ちてしまった方も、これから申し込む方も、ぜひ最後まで読んでみてください。
この記事では以下の内容を紹介しています。
カードローンの審査が通らないときに見るポイント
・カードローンの審査が通らない時に考えられる理由
・カードの審査が通らないのは信用機関が原因
・カードローン以外にお金を用意する方法
・カードローンの審査を通すために知っておくべき対処法6選
・カードローンの審査が通りやすい金融機関
目次
カードローンの審査が通らない時に考えられる理由
カードローンの審査に通らない理由は一つではありません。
要因はいくつかあり、そのため審査に通らないことがほとんどです。
こちらでは、カードローンの審査が通らない原因を具体的に見ていきましょう。
カードローンの申込条件を満たしていない場合
カードローンの申し込み条件を満たしているかを必ず確認してください。
なぜなら、申し込む会社によって「年齢」や「収入」「雇用形態」など、各社が定める一定の基準を満たす必要があるからです。
例えば「年齢制限をクリアしているか」「安定した収入があるか」といった点が重要になります。
仮に、日雇いのアルバイトや短期間で転職を繰り返している場合は、収入が不安定だと判断され、審査が通りにくくなる可能性もあります。
借入件数や金額が多すぎる場合
すでに複数の会社から借り入れがある方や、借入金額が年収に対して大きすぎる場合は、返済能力がないと判断される可能性があります。
カードローン会社が、きちんと返済できるかどうかを慎重に見極めるためです。
また「総量規制」の法律により、「貸金業者からの借入総額は、年収の3分の1を超えてはいけない」と定められています。
複数の会社から借り入れをしている場合は、合計金額がこの規制を超えていないか確認しましょう。
信用情報に問題がある場合
信用情報に問題がある場合はカードローンを借りれない場合が多いでしょう。
信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴に関する情報のことです。
過去に発生した「支払いの遅延」や「債務整理」「自己破産」などがある場合、信用情報に履歴が載っている可能性が高いです
また、最近ではスマホを分割支払いしているケースで、支払いが遅延している場合があるため注意が必要です。
「過去のことだから大丈夫」と思っている方もいるかもしれませんが、信用情報に5年程度は記録が残ります。
過去の行動が、現在のカードローン審査に影響を与える可能性があることを理解しておきましょう。
在籍確認が取れない場合
カードローン会社は、申込者が申告した会社に本当に勤務しているかを確認するために、在籍確認を行います。
在籍確認が取れないと、安定した収入があるかどうかの審査ができなくなってしまうからです。
在籍確認は、原則として勤務先に電話をかける方法で行われます。
会社によっては、個人名で電話をかけてほしくないという場合もあるため、事前にカードローン会社に相談しておくと良いでしょう。
虚偽の申告をした場合
申込時に記入する、年収や勤務先などの情報を偽って申告した場合、審査に通ることは厳しいでしょう。
例えば、誤って電話番号や住所の記入を間違えるなどはまだ許されます。
しかし、年収などのミスは審査のポイントとなるため虚偽とみなされる可能性も高くなるでしょう。
カードローン会社は、収入証明書や信用情報機関の情報を照らし合わせることで、申告と実際の内容に違いがないかを見抜くことができます。
申込内容はしっかりと確認し、少しでもミスがないように心がけてください。
カードの審査が通らないのは信用機関が原因
| 項目 | 指定信用情報機関 (CIC) | 日本信用情報機構 (JICC) | 全国銀行個人信用情報センター (KSC) |
| 加盟業態/加盟者数 | 信販会社、百貨店、専門店会、流通系クレジット会社、銀行系クレジット会社、家電メーカー系クレジット会社、自動車メーカー系クレジット会社、リース会社、保険会社、保証会社、銀行、消費者金融、携帯電話会社など（2024年3月時点で837社） | ・消費者金融 ・銀行 ・クレジット業者など （2024年10月末時点で1268社、うち貸金業者数が767社） | ・銀行 ・信用組合 ・信用金庫 ・農協など （2024年3月末時点で1035社） |
| 借入情報 | 会員からの照会日から6ヶ月以内 | 会員からの照会日から6ヶ月以内 | 本人による情報開示：照会日から1年以内 会員への情報提供：提供日から6ヶ月以内 |
| 長期延滞 | 延滞解消をしてから5年以内 | 延滞解消をしてから5年以内 | 延滞解消をしてから5年以内 |
| 債務整理（任意整理・自己破産など） | 5年以内 | 5年以内 | 決定日から7年以内 |
| 情報開示請求の方法 | インターネット（パソコン・スマートフォン）, 郵送 | インターネット（スマートフォン）, 郵送 | インターネット（スマートフォン・パソコン）, 郵送 |
| 必要な書類（インターネット） | 特になし | 本人確認書類1点 | 本人確認書類1点, 本人顔画像 |
| 必要な書類（郵送） | 信用情報開示申込書, 本人確認書類2点 | 信用情報開示申込書, 本人確認書類2点 | 登録情報開示申込書, 本人確認書類1点または2点 |
| 手数料（インターネット） | 500円（税込） | 1,000円（税込） | 1,000円（税込） |
| 手数料（郵送） | 1,500円（税込） | 1,000円（税込） | 1,124円または1,200円（税込） |
信用情報機関は、一般的にはあまり聞きなれないかもしれません。
実は、審査に落ちる方は信用情報機関にマイナスの情報が載っているケースが多いのです。
審査に落ちた場合は自分でも調べられるため、気になる方は上記の機関に問い合わせてみてください。
信用情報機関とは
信用情報機関とは、個人の信用情報（クレジットやローンなどの取引履歴）を収集・管理し、加盟している企業（主に金融機関やクレジット会社）に提供する機関のことです。
企業は融資やクレジット契約の審査を行う際に、個人の返済能力などを客観的に判断することができます。
個人信用情報を取り扱う機関は次の3つです
これらの機関は、それぞれ加盟している企業が異なるため、保有している情報も若干異なります。
各信用情報機関で開示できる信用情報
信用情報として信用情報機関に提供される情報には、次のようなものがあります。
本人情報
本人情報を識別する情報は以下の通りです。
3つの信用情報機関において、全て共通して記録されます。
契約情報
クレジットカードや、カードローンなどの契約情報も信用情報として記録されます。
その他の情報
信用情報機関においては、以下の情報が共有されます。
本人の氏名や住所以外にも、与信に関わる官報情報も記録されます。
中には、本人からの申告によっては、ギャンブル依存症などの貸付自粛に関する情報も登録されることもあります。
各信用情報機関の掲載期間
信用情報機関に掲載される期間は、各機関によって異なります。
例えば、長期の延滞に関する履歴についてはどの機関も5年です。
一方、債務整理（任意整理・自己破産など）CICとJICCはそれぞれ5年であるのに対し、KSCのみが5～10年と、他の2つの機関よりも長く掲載されます。
各信用情報機関への開示方法と手数料
各信用情報機関への開示方法は、どの機関もインターネットや郵送で手続きをすることができます。
また、手数料ですが、インターネットを使用する場合と、郵送の場合とで少し異なります。
インターネットでの請求であれば、CICのみが500円（税込み）であるのに対し、JICCとKSCはそれぞれ1,000円（税込み）です。
郵送の場合はどの機関も手数料が異なるため、事前に確認しておくことをおすすめします。
カードローン以外にお金を用意する方法
どうしてもカードローンの審査に通らない場合でも、他にお金を用意する方法はあります。
クレジットカードのキャッシング枠を活用する
クレジットカードにキャッシング機能が付帯している場合は、ATMでお金を借りられます。
ただし、キャッシング枠はショッピング枠と共有されているため、利用限度額に注意が必要です。
つまり、ショッピング枠ですでに利用限度額を使い切っている人は使えません。
また、元々キャッシング枠がないクレジットカードもあるため、キャッシング枠を付帯するなど検討してみましょう。
質屋を利用する
質屋ではブランド品や貴金属などを担保に、お金を借りることができます。
審査が不要で、即日融資が可能な場合が多いです。
担保品によっては30万円まで借りることもできますよ
ただし、返済が遅れると担保にした品物を失う可能性があるので、注意が必要です。
返済が遅れたとしても督促がないため、返済の期日などは自己管理をして気をつけましょう。
親族や知人に相談する
どうしてもお金がない場合、親族や友人に相談して、お金を借りることも選択肢の一つです。
ただし、仲の良い友人に借りる際は注意してください。
親族や友人の場合、お金のトラブルによって関係性が悪化してしまう場合もあります
その場合、返済期日や金額などを明確にしておくと良いでしょう。
また、借用書を作成するなど、後日トラブルが起きないように注意することも重要です。
カードローンの審査を通すために知っておくべき対処法6選
ここでは、カードローン審査に通るために、すぐにでもできる具体的な対策を解説します。
審査を通すために知っておくべき対処法
1. 申込内容を正しく申告する
2. 収入を安定させる
3. 延滞を無くす
4. 同時に複数申込しない
5. 審査落ちしたグループでの申し込みを避ける
6.懸念点があれば事前に相談する
1. 申込内容を正しく申告する
まずは、申込条件をしっかりと確認し、自分が基準を満たしているかを必ず確認してください。
年齢、収入、雇用形態など、自分に当てはまる項目をチェックしましょう。
特に、申込書を記載する時に分からない項目があれば、必ず事前に確認し、間違いがないかを見ておいた方がよいでしょう。
調べずに書いたことによって、後で間違いが分かった場合は審査が通らないという可能性があります。
2. 収入を安定させる
借入をする場合、安定した収入があることは重要なポイントです。
カードローンの審査では、最後まで返済してもらえるかを見ているため、収入が安定していなければ審査が通りません。
例えば、前年の収入が多かったとしても、それ以前の年収が極端に低い場合などは、安定しているとみなせない可能性があります。
職業柄、どうしても収入が安定していないのであれば、安定した仕事に就くことも大事です。
3. 延滞を無くす
借入をする時に、他の返済が遅れている場合は審査が通らない可能性が非常に高いです。
また、過去に延滞がある場合も審査が厳しくなります。
延滞は、そもそもお金がないから返済をしてもらえないと考えられます。仮に、返すお金があったとしても遅れることでルーズな印象を与えるでしょう。
4. 同時に複数申込しない
カードローンの審査に落ちたら困る人は、複数の会社に申し込みをして保険を掛ける場合があります。
しかし、審査に不利になる可能性が高いためやめておきましょう。
短期間（一般的には1ヶ月以内）に複数の会社に申し込むと、「お金に困っている」「返済能力に問題がある」と判断されやすくなるからです
貸金業者は、多重債務者を生み出さないよう、慎重に審査を行います。
そのため、複数の申し込みはより慎重に審査される可能性が高まります。
落ちてしまうかもしれないと不安になるからといって、焦って複数社で申し込むことは控えておきましょう。
5. 審査落ちしたグループでの申し込みを避ける
| 銀行グループ | カードローン |
| 三菱ＵＦＪフィナンシャルグループ | ・三菱ＵＦＪ銀行カードローン ・アコム |
| 三井住友フィナンシャルグループ | ・三井住友銀行カードローン ・プロミス ・ＳＭＢＣモビット |
カードローンを申し込む場合、把握しておきたいのはグループ会社の詳細です。
万が一、グループ会社のうちのどれかで審査落ちしていた場合、同じグループの会社であれば審査が通らない可能性が高まります。
ただし、独立系のアイフルなどはグループとは違うため、関係ありません。
6.不安があれば事前に相談する
カードローンを申し込む場合、審査への影響を気にして不利になりそうな項目は伝えたくない人が多いです。
「これぐらいなら問題ないだろう」と自分で判断すると、後で取りのつかない事態になりかねません。
マイナスだと思っても正直に相談することによって、信頼が得られる可能性もあります
自分で判断せず、懸念点や相談事項は事前にしっかりと相談するようにしましょう。
カードローンの審査が通りやすい金融機関
最後に、審査に通りやすいとされるカードローンをいくつかご紹介します。
各カードローンの特徴、おすすめポイントを比較しました。
アコム
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0％〜18.0％ |
| 融資までの期間 | 最短20分 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 42.3％ |
| 特徴 | 最短20分融資、はじめての場合30日間は利息0円、Web完結の場合郵送なし |
アコムは新規契約者No.1のカードローン会社です。
お借入れ可能かすぐにわかる「3秒スピード診断」もあるため、申し込みができるかどうかが分かりやすいのも魅力の１つといえます。
プロミス
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.5％〜17.8％ |
| 融資までの期間 | 最短3分 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 40.3％ |
| 特徴 | 最短3分融資、はじめての場合30日間は利息0円、申し込みは18～74歳 |
プロミスでは、はじめてのお客様に最大1,000ポイント分のVポイントをプレゼント中です。
女性専用ダイヤル レディースコールもあり、女性の方も安心して相談ができます。
アイフル
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0％〜18.0％ |
| 融資までの期間 | 最短18分 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 34.4％ |
| 特徴 | 最短18分融資、はじめての場合30日間は利息0円、Web完結の場合郵送なし |
アイフルは、2024年 オリコン顧客満足度調査 ノンバンクカードローン 初めてのカードローンで第1位の実績です。
質問をしたい場合も、専用のチャットロボットが答えてくれるので、気軽に相談できます。
レイク
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.5％〜18.0％ |
| 融資までの期間 | 最短25分 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 25.9％ |
| 特徴 | 最短25分融資、はじめての場合Web申し込みで60日間は利息0円、来店不要でWeb完結 |
レイクであれば、最短25分で融資が可能となるだけでなく、Webであれば最短15秒で審査結果も分かります。
お申し込みもすべてスマホで完結するだけでなく、お借り入れや返済もカードレスのため、プライバシーも安心です。
SMBCモビット
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0％〜18.0％ |
| 融資までの期間 | 最短15分 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 非公表 |
| 特徴 | 最短15分融資、利息は日割り計算、来店不要でWeb完結 |
SMBCモビットは、お申込みから最短15分で審査が完了します。
来店も不要で、全てWEBで完結するため手続きも便利です。
大手SMBCグループなので安心してお取引ができます。
楽天スーパーローン
| カテゴリ | 銀行 |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利 | 1.9％〜14.5％ |
| 融資までの期間 | 当日～2営業日 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 非公表 |
| 特徴 | 会員ランクによって審査優遇あり、年会費・入会金無料 |
楽天スーパーローンであれば、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されます。
利用限度額によって金利も下がるため、気になる金利負担も減らせるのもうれしいですね。
セブン銀行カードローン
| カテゴリ | 銀行 |
| 融資限度額 | 300万円 |
| 金利 | 12.0％〜15.0％ |
| 融資までの期間 | 最短翌日 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 非公表 |
| 特徴 | お借入れ・返済手数料はずっと無料、ATM手数料0円 |
セブン銀行のカードローンは、全国のセブンイレブンで24時間借入できます。
キャッシュカードが届く前から取引ができるので、急ぐ場合でも安心です。
auじぶん銀行カードローン
| カテゴリ | 消費者金融 |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 金利 | 1.48％〜17.5％ |
| 融資までの期間 | 即日 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
| 審査通過率 | 非公表 |
| 特徴 | 金利優遇、スマホ完結、提携ATM手数料0円 |
auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っていると年0.5％の金利優遇が受けられます。
カードローンの新規契約と、借入残高に応じて最大11,000Pontaポイントがもらえるのでお得です。
まとめ
カードローンの審査に通らない理由を一つ一つの原因を分析し、適切な対策を講じることで、審査に通る可能性が高くなります。
仮に、カードローンの審査に落ちた場合も焦ることなく、まずはこの記事で紹介した内容を参考にしてください。
どうしてもカードローンの審査が通らない場合は、他にお金を用意する方法もあります。
まずは正しい知識を持って、いつでも借りることができるようにしておきましょう。